Prenons l\u2019exemple d\u2019un chirurgien qui perdrait l\u2019usage de sa jambe dans un accident de la circulation et qui se trouverait (peu \u00eatre d\u00e9finitivement) dans l\u2019incapacit\u00e9 d\u2019op\u00e9rer. Celui-ci devrait suivre un long traitement pour se remettre de l\u2019accident mais ces difficult\u00e9s se trouveraient aggrav\u00e9es par la perte de ses revenus et la difficult\u00e9 subs\u00e9quente de maintenir son niveau de vie.
\nEffectivement, notre syst\u00e8me de s\u00e9curit\u00e9 sociale nous offre une bonne couverture dans ce genre de situation. Les indemnit\u00e9s vont varier en fonction du statut social, de la situation familiale, du degr\u00e9 d\u2019incapacit\u00e9 et de la cause de l\u2019accident ou de la maladie. N\u00e9anmoins, ces indemnit\u00e9s ne couvrent jamais l\u2019enti\u00e8ret\u00e9 des frais et vous permettent difficilement de maintenir votre niveau de vie ant\u00e9rieur, surtout si la cause de l\u2019accident n\u2019est pas professionnelle. Ainsi, un salari\u00e9 avec des enfants \u00e0 charge peut esp\u00e9rer une indemnit\u00e9 de 2.408,64\u20ac par mois mais un ind\u00e9pendant dans la m\u00eame situation voit son indemnit\u00e9 plafonn\u00e9e \u00e0 1.556.1\u20ac par mois.<\/p>\n
Heureusement, il existe une solution tr\u00e8s simple et bon march\u00e9 pour couvrir ce risque. Il s\u2019agit de l\u2019assurance revenu garanti. En effet, pour un montant relativement modeste, vous pouvez assurer jusqu\u2019\u00e0 80% de vos revenus habituels.<\/p>\n
L\u2019incapacit\u00e9 \u00e9conomique est toujours couverte, c\u2019est-\u00e0-dire que la diminution, tant physique que psychique, de votre capacit\u00e9 \u00e0 exercer votre fonction. Ainsi, cette notion G\u00e9n\u00e9rale est toujours \u00e9valu\u00e9e \u00e0 l\u2019aune de votre situation particuli\u00e8re. Pour l\u2019\u00e9valuer, il est tenu compte de votre capacit\u00e9 \u00e0 exercer un m\u00e9tier requ\u00e9rant des capacit\u00e9s physiques, des connaissances et une exp\u00e9rience similaire \u00e0 celles requises pour le m\u00e9tier que vous exercez actuellement. Il n\u2019est pas tenu compte d\u2019autres \u00e9l\u00e9ments comme un manque \u00e0 gagner \u00e9ventuel cons\u00e9cutif \u00e0 l\u2019accident, etc\u2026
\nL\u2019\u00e9valuation de l\u2019incapacit\u00e9 est \u00e9valu\u00e9e par une d\u00e9cision m\u00e9dicale. N\u00e9anmoins, cette \u00e9valuation laisse une large place \u00e0 l\u2019appr\u00e9ciation du patricien.
\nCertaines compagnies proposent \u00e9galement de couvrir l\u2019incapacit\u00e9 physiologique, c\u2019est-\u00e0-dire l\u2019int\u00e9grit\u00e9 physique de l\u2019assur\u00e9. Cette notion est ind\u00e9pendante de l\u2019activit\u00e9 professionnelle de l\u2019assur\u00e9. Cette derni\u00e8re est d\u00e9cid\u00e9e par d\u00e9cision m\u00e9dicale et constat\u00e9e sur la base du Bar\u00e8me Officiel Belge des Invalidit\u00e9s et du Bar\u00e8me Europ\u00e9en d\u2019\u00e9valuation des atteintes \u00e0 l\u2019int\u00e9grit\u00e9 physique et psychique.<\/p>\n
La relation entre invalidit\u00e9 \u00e9conomique et physiologique n\u2019est donc pas une relation directe. Ainsi, la perte de l\u2019usage des jambes n\u2019aura pas le m\u00eame impact \u00e9conomique pour un coureur-cycliste que pour un informaticien. Une perte d\u2019audition partielle n\u2019aura pas le m\u00eame impact pour l\u2019activit\u00e9 professionnelle d\u2019un musicien que pour celle d\u2019un ma\u00e7on. On pourrait ainsi multiplier les exemples.
\nLorsque les deux incapacit\u00e9s sont couvertes, la compagnie indemnisera sur base du pourcentage le plus haut des deux incapacit\u00e9s.
\nCette indemnisation continuera tant que l\u2019incapacit\u00e9 durera. Ainsi l\u2019indemnisation pourra \u00eatre temporaire ou permanente.
\nL\u2019incapacit\u00e9 peut \u00eatre totale ou partielle. En effet, il n\u2019est pas n\u00e9cessaire d\u2019\u00eatre tout \u00e0 fait incapable de travailler pour pouvoir toucher une indemnit\u00e9. L\u2019indemnisation se fait au pro rata de l\u2019incapacit\u00e9. Ainsi une incapacit\u00e9 de travail \u00e9valu\u00e9e \u00e0 33% m\u00e8nera \u00e0 une indemnisation \u00e9quivalente \u00e0 33% de la rente souscrite. Toutefois, cette r\u00e8gle n\u2019est pas absolue. En effet, il existe une limite sup\u00e9rieure et une limite inf\u00e9rieure \u00e0 cette r\u00e8gle. En effet, une incapacit\u00e9 \u00e9valu\u00e9e \u00e0 moins de 25% ne sera jamais indemnis\u00e9e et \u00e0, l\u2019inverse, une incapacit\u00e9 de plus de 66% sera indemnis\u00e9e \u00e0 hauteur de 100%.<\/p>\n
La plupart des compagnies utilisent ce qu’on appelle\u00a0le d\u00e9lai de carence. Le d\u00e9lai de carence est un d\u00e9lai pour lequel vous n\u2019\u00eates pas indemnis\u00e9. Sa raison d\u2019\u00eatre d\u2019\u00e9viter \u00e0 la compagnie d\u2019assurance de payer une rente pour chaque accident m\u00eame les plus b\u00e9nins.
\nLa dur\u00e9e du d\u00e9lai de carence est, par d\u00e9faut, fix\u00e9e \u00e0 1 mois. N\u00e9anmoins, cette dur\u00e9e peut \u00eatre modifi\u00e9e \u00e0 3, 6 ou 12 mois pour obtenir une r\u00e9duction de la prime annuelle \u00e0 payer pour que l\u2019incapacit\u00e9 soit couverte.
\nIl est \u00e9galement possible de pr\u00e9voir un rachat du d\u00e9lai de carence. Dans ce cas, si le d\u00e9lai de carence est atteint, la compagnie versera une rente \u00e9galement une rente pour la dur\u00e9e du d\u00e9lai de carence, p\u00e9riode durant laquelle vous n\u2019aurez pas \u00e9t\u00e9 indemnis\u00e9. Si elle offre une protection encore plus compl\u00e8te, il est \u00e9vident que le choix de cette option augmente sensiblement le montant de la prime \u00e0 verser pour s\u2019assurer.<\/p>\n
Vous pouvez \u00e9galement moduler la rente que vous toucherez. Ainsi, votre rente peut \u00eatre index\u00e9e de trois mani\u00e8res diff\u00e9rentes\u00a0:<\/p>\n
Le fait d\u2019indexer la rente vous permet de maintenir le niveau de vie de l\u2019assur\u00e9 mais le revers de la m\u00e9daille est que la prime \u00e0 payer annuellement augmente en fonction du niveau d\u2019indexation choisi.<\/p>\n
Lorsque le revenu garanti est une garantie compl\u00e9mentaire \u00e0 un autre contrat vous pouvez \u00e9galement pr\u00e9voir une exon\u00e9ration de prime en cas d\u2019incapacit\u00e9 de travail. Lorsque vous souscrivez une garantie incapacit\u00e9 de travail, c\u2019est pour vous assurer un revenu. N\u00e9anmoins, il est probable que votre priorit\u00e9 ne sera plus de payer les primes de votre \u00e9pargne-pension, de votre PLCI ou de EIP.<\/p>\n
Si vous d\u00e9cidez de demander une exon\u00e9ration de prime, la compagnie d\u2019assurance continuera de verser les primes dans votre police \u00e0 votre place. Cela vous permet de continuer \u00e0 cotiser pour votre pension malgr\u00e9 l\u2019incapacit\u00e9 et en \u00e9change d\u2019une surprime assez limit\u00e9e.
\nEnfin, du point de vue de la fiscalit\u00e9, une taxe de 9.25% sera pr\u00e9lev\u00e9e sur chacune de vos
\nprimes sauf si la couverture invalidit\u00e9 est souscrite en compl\u00e9ment \u00e0 une assurance principale. Dans ce cas, l\u2019accessoire suit le principal et la fiscalit\u00e9 \u00e0 la prime de la couverture d\u00e9c\u00e8s suit la fiscalit\u00e9 des primes de l\u2019assurance principale.<\/p>\n
La rente que vous toucherez sera taxable au taux marginal. Le taux d\u2019imposition variera donc en fonction de votre situation personnelle.
\nDe plus, la prime pour la garantie incapacit\u00e9 de travail est d\u00e9ductible si l\u2019assur\u00e9 d\u00e9clare les frais professionnels r\u00e9els (et ne d\u00e9duit donc pas les frais professionnels forfaitaires).<\/p>\n
Saviez-vous qu\u2019il existe un m\u00e9canisme similaire permettant d\u2019\u00e9galement assurer le chiffre d\u2019affaire de votre soci\u00e9t\u00e9 si vous deviez \u00eatre incapable de travailler et, donc, de faire vivre votre soci\u00e9t\u00e9\u00a0? Les deux m\u00e9canismes sont cumulables.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Il suffit d\u2019une maladie ou d\u2019un simple accident pour se retrouver dans l\u2019incapacit\u00e9 d\u2019exercer son activit\u00e9 professionnelle. Outre le d\u00e9sagr\u00e9ment d\u2019ordre physique, votre situation financi\u00e8re peut \u00e9galement fortement se d\u00e9grader dans cette situation.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":1596,"parent":0,"menu_order":154,"template":"","class_list":["post-3226","silo","type-silo","status-publish","has-post-thumbnail","hentry"],"acf":[],"yoast_head":"\n