Vous devenez indépendant et créez une société. Vous avez également votre propre société de gestion. Qu’est-ce qui change pour vous en termes de statut social, et plus particulièrement en ce qui concerne la pension, l’assurance maladie, l’invalidité et le décès?

La pension

Épargner pour une pension complémentaire est une nécessité, surtout en tant qu’indépendant. Par l’intermédiaire de votre société de gestion, vous pouvez souscrire un Engagement Individuel de Pension (EIP). Votre entreprise se chargera alors d’épargner pour vous un capital de pension complémentaire. En outre, votre société peut effectuer un back service: il s’agit d’une cotisation de rattrapage qui remonte à dix ans avant la création de la société.

La Pension Complémentaire Libre pour les Indépendants (PLCI) est également très intéressante. En effet, vous y gagnez trois fois: vous épargnez pour une pension complémentaire, vous payez moins d’impôts et de cotisations sociales. Vous pouvez payer les primes de votre PLCI à titre privé ou par l’intermédiaire de votre société. Dans ce dernier cas, vous bénéficiez d’un avantage en nature, mais votre trésorerie privée reste (temporairement) plus élevée.

Si vous êtes un professionnel libéral (para)médical, un contrat INAMI est un produit très pratique. On peut le comparer à une PLCI, mais spécifiquement adapté aux professions (para)médicales.

En outre, vous disposez d’un certain nombre d’options dont vous bénéficiez également en tant que salarié:

o Epargne-pension

o Épargne à long terme

o Épargne ou placements à rendement fixe (branche 21)

o Placements dynamiques (branche 23)

Vous aviez une assurance de groupe en tant que salarié? Si c’est le cas, vous pouvez la laisser en l’état. Aucune prime supplémentaire ne sera payée, mais les réserves que vous avez constituées resteront acquises. Toutefois, vous n’en bénéficierez que lorsque vous prendrez votre retraite légale ou que vous remplirez les conditions pour bénéficier d’une pension légale anticipée. Il convient toutefois de vérifier s’il existe des garanties supplémentaires liées à l’assurance de groupe (comme la couverture invalidité ou la couverture décès). Si une couverture décès est prévue en plus des réserves ou est plus élevée que celles-ci, sachez que votre capital sera utilisé à cette fin. Si vous tenez à conserver cette couverture, il est intéressant de vérifier s’il n’existe pas une autre manière (ou une manière moins onéreuse) de l’assurer.

Assurance maladie et hospitalisation

La plupart du temps, l’INAMI protège les salariés et les indépendants de la même manière. Toutefois, les dispositions sont différentes en ce qui concerne le congé de maternité: les indépendants reçoivent une indemnité forfaitaire et ont droit à 12 semaines de congé de maternité. En tant que salariée, vous bénéficiez de 15 semaines de congé de maternité et votre indemnité est calculée en pourcentage de votre salaire.

En cas d’hospitalisation, la facture peut être très salée, que vous soyez salarié ou indépendant. L’assurance hospitalisation vous évitera des difficultés financières. En tant que travailleur salarié, vous-même ou votre employeur payez la prime de cette assurance hospitalisation. En tant qu’indépendant, vous pouvez demander à votre société de gestion de payer cette prime.

Invalidité professionnelle

À quoi avez-vous droit en tant que salarié?

– En tant qu’employé, votre employeur continue à vous verser votre salaire complet pendant le premier mois. Ensuite, l’indemnité correspond à un pourcentage de votre salaire brut.

– En tant qu’ouvrier, vous avez droit à sept jours de salaire complet puis à sept jours à 85,88 % de votre salaire. Ensuite, tout comme les employés après un mois, vous recevrez une indemnité correspondant à un certain pourcentage de votre salaire brut.

Et si vous êtes indépendant? Vous ne recevez rien pendant les sept premiers jours. Ensuite, vous avez droit à une indemnité forfaitaire en fonction de votre situation familiale. En conclusion: vos revenus diminuent fortement en cas d’incapacité de travail prolongée. L’assurance « Revenu Garanti » résout ce problème pour vous. Vous pouvez également combiner votre assurance « Revenu Garanti » avec votre EIP ou PLCI. La prime de votre assurance « Revenu Garanti » peut être payée par votre société de gestion.

L’assurance « Revenu Garanti » est une nécessité absolue pour tout travailleur indépendant. Même si vos parents ou les membres de votre famille sont très riches, une telle assurance est très intéressante.

En outre, vous pouvez également souscrire une assurance « chiffre d’affaires » pour votre société de gestion. En effet, en cas d’incapacité de travail, votre société générera moins de revenus, alors que les coûts resteront pratiquement inchangés. Les paiements de vos frais de gestion seront alors également mis sous pression, ce qui aura un impact sur votre salaire et sur tous les frais que votre société de gestion paie pour vous (voiture, smartphone, internet, etc.). Avec l’assurance « chiffre d’affaires », vous protégez la situation financière de votre société de gestion qui, par ailleurs, paie elle-même les primes de cette assurance « chiffre d’affaires ». Les indemnités reviennent également à la société de gestion.

Décès

Le congé de décès est le même pour les salariés et les indépendants. En tant que salarié, vous pouvez bénéficier d’un capital décès par le biais d’une assurance de groupe. En tant qu’indépendant, il est préférable de souscrire votre propre assurance décès, éventuellement en combinaison avec votre EIP, votre PLCI ou votre assurance « Revenu Garanti ». Votre société de gestion peut prendre en charge la prime de cette assurance.

Pourquoi une assurance décès est-elle utile? Un décès soudain peut réduire considérablement les revenus de votre famille (et de votre entreprise) alors que de nombreuses dépenses restent inchangées. Grâce à l’assurance décès, vous offrez à votre famille une tranquillité d’esprit financière supplémentaire.

Vous avez plusieurs associés au sein de votre entreprise? Dans ce cas, il est important de prendre à l’avance des dispositions claires en cas de décès de l’un d’entre eux. Vous éviterez ainsi de nombreuses discussions et la continuité de l’entreprise sera moins menacée.

Se lancer en tant qu’indépendant et dormir sur ses deux oreilles

Prenez rendez-vous avec nos spécialistes pour discuter de votre passage au statut d’indépendant et de la constitution de votre société de gestion. Ils rechercheront également pour vous les meilleures solutions d’assurances sur le marché. Vous aurez ainsi l’esprit tranquille et pourrez vous concentrer pleinement sur votre aventure d’indépendant.